Procurar conhecer os tipos de empréstimos é essencial para você saber qual o ideal para seu caso. O empréstimo é um recurso financeiro que serve para salvar os brasileiros na hora do aperto. E como existem diferentes situações onde alguém poderia precisar de dinheiro rápido, há diversos tipos de linha de crédito para atender a população nesses momentos de dificuldade financeira.
Mas o que o empréstimo tem de famoso, ele tem de perigoso. A maioria já conhece os riscos que envolvem recorrer a financeiras para conseguir dinheiro e como ele deve ser utilizado com inteligência, pois a bola de neve de dívidas que os diferentes tipos de crédito no mercado podem gerar acaba sendo extremamente prejudicial.
Se ainda não sabe, calma que iremos explicar! E de maneira detalhada, já que em nosso artigo você encontrará todos, ou pelo menos a maioria, dos tipos de empréstimos liberados no Brasil. Não só isso, também iremos falar um pouco da taxa de juros que cada um deles traz para quem contrata. Confira!
Quais os tipos de empréstimos?
Quando falamos de empréstimo, logo citamos aquele que é o tipo de linha de crédito mais conhecido entre todos. No entanto, ele está longe de ser o único.
Todo empréstimo é no fim das contas um crédito, e um crédito é uma quantidade monetária emprestada por uma instituição na confiança de que o valor será devolvido no futuro.
Essa definição de imediato já nos remete ao empréstimo, no entanto, há diversas outras categorias que se encaixam na definição como financiamentos, cheques especiais ou o próprio cartão de crédito.
Note que nem todos são chamados de empréstimos de maneira concreta, porém, podem ser chamados sim de tipos de empréstimos, afinal, são linhas de crédito parecidas com esse recurso financeiro.
Por se tratar de um valor emprestado, há algumas características que podemos destacar que valem de certa maneira para todos os tipos:
- Juros: A forma que uma instituição que liberou o crédito encontrou para lucrar com a prática. Os juros alteram somam ao valor que será pago no futuro, assim a instituição recebe mais do que emprestou ou do que liberou em crédito;
- O valor é pago no futuro: Assim como os juros, isso está presente em todos os tipos de empréstimos. Em certas linhas de crédito, o valor total pode ser pago em parcelas mensais;
- Análise de risco: Como comentamos na definição de crédito, o valor é liberado na confiança de que o indivíduo irá pagar. Logo é feita uma análise de confiança para saber se determinada pessoa é um potencial bom pagador.
Essas três características estão presentes em cada um dos tipos de empréstimos que iremos colocar abaixo. Fazem parte, de certa maneira, do que é ser uma linha de crédito.
O fator juros é de longe o ponto que deve ser observado com maior cuidado por quem planeja contratar uma linha de crédito. Afinal, são os juros que irão definir o total que será pago no futuro. Como ninguém quer fazer um mau negócio, eles devem ser analisados com um olhar atento e cuidadoso.
No Brasil, a prática de altas taxas de juros abusivas é um crime. Porém, isso não impede de existir taxas mais ou menos adequadas no mercado, e cabe a quem quer contratar o cuidado de escolher as melhores opções. Dito tudo isso, vamos conhecer os tipos de empréstimos e suas diferentes taxas!
Cheque especial
A modalidade do cheque especial pode ser utilizada sem a necessidade de entrar em contato com o banco, negociar ou passar por qualquer passo deste tipo.
Essa facilidade envolvida nesse crédito é tamanha que muitas pessoas utilizam sem nem saber que poderiam, ou mesmo sem notar. O cheque especial é uma quantidade de saldo negativo que sua conta pode suportar.
Ou seja, se em uma hipotética ocasião seu saldo ficar 0 e você acabar gastando mais, ao invés da operação ser negada, seu saldo ficará negativo e a operação será concluída. Fácil, não é mesmo?
Tanta facilidade pode ser um problemão quando há um descontrole desse saldo negativo. A maior parte das instituições do Brasil cobram juros de 8% ao mês do cheque especial, com exceção do Banco do Brasil, que oferece uma taxa de 7,3%.
Cartão de crédito
Dos tipos de linhas de crédito, o cartão de crédito é o mais acessível e utilizado pelos brasileiros. O que não é para menos, dado o número de atividades e possibilidades que o cartão permite.
É muito difícil encontrar alguém que não disponha de um cartão de crédito. E infelizmente também é difícil encontrar uma que não tenha se enrolado com o recurso financeiro.
Essas confusões com o cartão são comuns pelo seu método de funcionamento. Com ele é possível fazer compras em um intervalo de um mês que não são cobradas na hora, apenas quando a fatura fecha.
Acontece que é muito fácil a pessoa perder o controle dos gastos e só notar as péssimas escolhas que fez quando a fatura chegar. E se não pagar, há outro problemão já que os juros das dívidas de cartão podem chegar a 14,5% ao mês.
Crédito Rotativo
O crédito rotativo é uma forma de incentivar os consumidores a pagar pelo menos parte da sua fatura, mesmo quando não há saldo para pagar o valor total.
Pode ser considerado um dos tipos de empréstimos, afinal você deixa o banco com sua dívida até ter dinheiro para pagá-la no futuro. Além desta opção, as empresas que fornecem cartão também disponibilizam a opção de parcelar a fatura.
Mas falando especificamente do crédito rotativo, as taxas de juros – chamada de juros rotativo – chegaram aos assustadores 411,5% ao ano em 2023.
Empréstimo pessoal
De todos os tipos de empréstimo, o empréstimo pessoal é sem dúvidas o mais tradicional, e mais fácil de ser encontrado.
Essa categoria de empréstimo tem certas facilidades que a tornam a favorita para o cidadão médio. Entre elas podemos pontuar:
- O indivíduo na hora de contratar não precisa declarar para o que irá usar o dinheiro;
- Para se encaixar na maior parte dos contratos de empréstimo pessoal é necessário apenas ter mais de 18 anos, comprovante de renda e um CPF válido;
- Disponível para pessoas físicas.
Embora seja comum, de todos os empréstimos regulares esta não é a que apresenta as melhores taxas de juros. As taxas costumam variar entre 5% a 10% ao mês, dependendo da análise de risco e valor emprestado pelo cliente.
Empréstimo com garantia
De todos os tipos de empréstimos que estamos tratando em nosso artigo, este é o que apresenta as melhores taxas de juros.
A razão é bem simples: as taxas de juros existem para dar um lucro para a instituição que está fornecendo o crédito e também é um modo de afastar inadimplentes, tanto que podem ser grandes ao ponto de causar espanto, quanto garantindo um certo lucro, mesmo que a financeira ou banco leve um calote.
Assim, os juros altos funcionam como uma estratégia de defesa. No entanto, o empréstimo com garantia fornece um bem de quem está contratando o empréstimo como garantia de que o valor será pago. Esse bem pode ser:
- Smartphone;
- Automóvel;
- Imóvel;
- Jóias.
Por conta dessa garantia os juros ficam mais baixos, mas fica o aviso: caso o empréstimo não seja pago, o bem será tomado. Os juros dessa categoria podem chegar a 1,5% ao mês, mas variam de acordo com o bem oferecido como garantia e os riscos.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é outro tipo de linha de crédito que oferece taxas de juros bem pequenas. Dessa vez porque é quase impossível dar calote na instituição ao emprestar por essa categoria.
Nesta modalidade de empréstimo, a instituição recebe a parcela diretamente do holerite de quem contratou. Ou seja, o indivíduo não precisa pagar pelo seu crédito, ele é descontado na folha de pagamento.
Era uma modalidade restrita aos aposentados e pensionistas, mas hoje em dia há diversas financeiras privadas que oferecem esse tipo de crédito em parceria com corporativas. Suas taxas de juros variam entre 1,97% e 2,14%.
Antecipação de Salário
Aqui vai um tipo de crédito polêmico: a antecipação salarial. Seria esse um dos tipos de empréstimo? Sim, mas esta é uma das modalidades mais distintas das quais iremos tratar aqui.
Sem dúvidas é similar a qualquer crédito, afinal, o empregador fornece um adiantamento do salário que será descontado no pagamento mensal seguinte. Simples, e funciona dentro da descrição de crédito.
A diferença é que neste caso não é cobrado juros, mas o valor também fica limitado a 40% do salário. Fica registrado que nem toda empresa é obrigada a fornecer a antecipação salarial.
Financiamento
Este é um dos tipos de empréstimos favoritos do brasileiro, o financiamento. Essa linha de crédito é uma forma de comprar facilitada e utilizada por diversas empresas.
Funciona da seguinte maneira: a empresa que fornece o financiamento analisa as condições do solicitante, assim como no empréstimo pessoal, e verifica se ele é um pagador confiável. Feita essa análise de risco, caso o resultado seja aprovado, a instituição financeira libera uma carta de crédito para o indivíduo comprar o bem que está oficialmente financiado.
O financiamento pode existir para comprar diversos bens, que no geral são mais caros e que valem dezenas de milhares de reais. Entre eles estão:
- Imóveis;
- Automóveis;
- Motos;
- Embarcações;
- Maquinários industriais;
- Entre outros.
Essa carta de crédito é paga de forma mensal e também tem juros acrescidos para que seja lucrativo para a financeira. A média de juros para financiamentos fica em torno de 6,3% ao mês, mas pode chegar a 10%.
Qual é o melhor empréstimo para o meu bolso?
Analisamos de maneira completa a maioria dos tipos de empréstimos disponíveis no mercado. Mas ainda fica a dúvida: qual seria a melhor opção?
Bem, de fato, cada um é feito para um público específico. E tudo varia de acordo com a sua condição no mercado, o que quer comprar e como deseja pagar. Tudo isso conta para você escolher o tipo de crédito ideal.
Porém, se tratando de taxas de juros, as melhores opções são sem dúvidas o empréstimo consignado e o empréstimo com garantia, com o detalhe para opções sem juros, como a antecipação salarial.
Existem golpes para os tipos de empréstimos?
Para as linhas de crédito que tratamos aqui, existem sim golpes, mas felizmente estão cada vez mais raros.
Cuidados simples, mas eficazes, farão com que você fique longe da esmagadora maioria dos golpes. Os cuidados são:
- Nunca faça forneça seus dados financeiros para estranhos;
- Não entre em contato com instituições financeiras paralelas ou clandestinas;
- Procure sempre por referências antes de contratar o empréstimo com esta instituição.
Um golpe que teve um destaque recente foi o pagamento de um adiantamento para o empréstimo. Isso é falso, nenhuma empresa está autorizada a solicitar um adiantamento para liberar o valor do empréstimo. Quando receber uma solicitação dessas, encerre o contato e denuncie.
Cuidados ao contratar um empréstimo
Além de todos esses cuidados que mencionamos quanto a sua segurança, também valem outros para analisar solicitações de empréstimo. Podemos pontuar a análise que deve ser feita sempre antes de contratar qualquer opção.
Veja se de fato o pagamento pode ser feito por você, se os juros não irão pesar em demasiado e como irá pagar as parcelas. Também sempre verifique se há de fato necessidade de utilizar o crédito e se não basta apenas uma reeducação financeira.
Vale a pena usar algum tipo de empréstimos em 2023?
E para você que se pergunta se vale ou não ainda contratar um empréstimo em 2023, tudo depende da sua situação financeira. Esta é uma daquelas perguntas onde não há resposta certa objetiva, depende sempre da situação subjetiva de uma pessoa.
Analise sua condição, veja se as taxas de juros do empréstimo valem a pena e antes de contratá-lo, tente encontrar opção melhor. Caso não ache e tenha certeza de que pode pagar, não há nada de errado em contratar com consciência limpa.
Mas quando falamos de tipos de empréstimos, é sempre bom ir com calma. Pondere com cuidado suas opções e faça as melhores escolhas para sua vida financeira.
