Cartão de crédito e financiamento pessoal são dois serviços financeiros muito utilizados por brasileiros. O primeiro é praticamente um item indispensável para as famílias modernas e mesmo para pessoas que não utilizam o cartão de crédito com frequência – e sabem dos riscos envolvidos -, ninguém pode negar que o cartão de crédito é um recurso muito útil para a economia doméstica, em especial para situações de urgência.
Já o financiamento pessoal, o famoso empréstimo ou serviços de financiamento, é uma forma de desafogar. Assim como o cartão de crédito, ele também pode trazer riscos para sua vida financeira e vai muito bem para se livrar de situações urgentes onde é necessário levantar uma grande quantia de dinheiro que por meios normais não é possível. Porém, a união entre esses dois serviços é tanto uma oportunidade quanto um grande risco.
O que é um financiamento pessoal
O financiamento pessoal pode se dar por duas principais vias: por meio do crédito pessoal, ou empréstimo, ou por meio de um financiamento de um bem.
Ambos são serviços de crédito, onde uma instituição como bancos, financeiras, fintechs ou cooperativas oferecem crédito para que o indivíduo utilize. O valor emprestado deve ser pago, no geral, de forma mensal, até que todo o saldo seja devolvido.
Crédito pessoal
Quando falamos em emprestar dinheiro de um banco, financeira ou cooperativa, há várias formas de empréstimos. Sem dúvidas a mais famosa é o crédito pessoal, modalidade livre que não necessita de nenhum tipo de critério que define como ou onde o dinheiro será gasto.
Nessa categoria é possível emprestar, em teoria, qualquer valor sem se preocupar com o que será gasto. Claro, o banco ou financeira que disponibiliza o empréstimo irá analisar sua vida e histórico financeiro e só então considerar se você é um cliente confiável. Se a resposta for positiva, então o valor será emprestado. Este financiamento pode ser utilizado para:
- Pagar contas;
- Financiar estudos;
- Abrir negócios;
- Investir na própria carreira;
- Comprar um bem;
- Entre outros objetivos.
O valor emprestado será dividido em parcelas mensais que deverão ser pagas mês a mês. Mas atenção: a soma de todas as parcelas é sempre maior do que o valor emprestado. É essa característica que acende o primeiro sinal vermelho para essa forma de serviço de crédito.
E as taxas do financiamento pessoal são incontornáveis, uma vez que são elas que garantem a lucratividade do negócio para as financeiras e bancos que oferecem o serviço. Resta a quem contrata saber lidar com essas taxas e sempre tomar a melhor decisão para sua vida financeira e pagar da maneira que achar mais viável.
Já que o empréstimo pessoal pode ser contratado em diferentes quantidades, desde mil reais até valores muito maiores, como 20 ou 50 mil, é necessário considerar este valor pago antes de fechar negócio. Entenda que quanto maior o montante, mais será difícil pagar – e os juros podem multiplicar o montante.
Quanto maior o empréstimo, maior costumam ser suas faturas. Isso aumenta os juros e também aumenta o valor que será devolvido para a financeira. Então é preciso muito cuidado antes de contratar um empréstimo pessoal, e todos os detalhes do pagamento devem ser pensados e calculados.
Financiamento de produtos e serviços
Já o financiamento de produtos e serviços é um crédito bem diferente na prática, porém a longo prazo seus efeitos na vida financeira do indivíduo são bem parecidos.
As mesmas instituições que oferecem o crédito pessoal oferecem também o financiamento. Esse tipo de serviço funciona com um bem ou serviço a ser contratado definido e o crédito não pode ser utilizado livremente como o empréstimo pessoal.
Tudo começa com o bem que será financiado e é oferecido pela financeira ou banco para seus clientes. Esses bens ou serviços podem ser:
- Veículos: Carros, motos, ônibus, caminhões, aeronaves ou mesmo frotas;
- Imóveis;
- Softwares;
- Serviços de florestamento;
- Irrigação;
- Construção;
- Reformas;
- Eletrificação.
Tudo isso pode ser passível de um financiamento. E assim como no empréstimo, a empresa libera uma carta de crédito com o qual o cliente paga o serviço, e depois, mensalmente, paga a financeira.
Também é um serviço com o qual é bom prestar atenção e tomar cuidado. No Brasil, é crime a prática de financiamentos com taxas abusivas, no entanto, ainda pode acontecer. Ao desconfiar, procure seus direitos e se informe a respeito dos financiamentos para o tipo de produto que procura.
Para que serve o financiamento pessoal?
Ambos os tipos de financiamento pessoal servem como crédito para o indivíduo. Ou seja, com esse serviço o cliente do banco tem uma oportunidade financeira que não tinha antes, empresta recursos em dinheiro que pagará ao banco e paga de mês em mês.
O financiamento pessoal do tipo empréstimo pode ser utilizado para basicamente qualquer coisa. O indivíduo não precisa declarar como e com o que irá gastar, embora, para fins de negociação, ele possa dar uma justificativa do porquê quer o empréstimo e como irá utilizá-lo. Porém, ele não é obrigado a gastar conforme ele expôs a situação na negociação. Esse tipo de explicação não pode ser formal.
Já o financiamento de serviços e bens é estrito para o que foi contratado. A carta de crédito emitida pelo banco ou financeira não pode ser utilizada para pagar qualquer outra coisa, e por contrato o cliente deve utilizar nas modalidades impostas pelo financiamento.
Isso faz o financiamento enquanto empréstimo melhor? Depende. Em muitos casos o financiamento pessoal de bens e serviços vem com taxas menores, o que não compensaria caso o indivíduo emprestasse dinheiro do banco para comprar o mesmo bem.
A situação muda de acordo com ofertas de empréstimos e financiamentos. Vai do cliente analisar que tipo de serviço é mais vantajoso para ele.
Devo usar o meu cartão de crédito para o meu financiamento pessoal?
É possível, sim, utilizar o cartão de crédito para pagar um financiamento pessoal e é seguro até mesmo dizer que há vantagens nessa prática.
Claro, isso deve ser feito com máxima responsabilidade. Todos sabem como o cartão de crédito pode ser enganoso e até mesmo traiçoeiro e o mesmo podemos afirmar sobre financiamentos, empréstimos e linhas de crédito.
Então aqui temos dois serviços complicados de se lidar e que exigem o máximo do seu planejamento financeiro. Então, antes de iniciar essa estratégia de pagamentos, tente ao máximo considerar todas as possibilidades, visualizar o cenário econômico que se desdobrará diante de você em todos os meses em que utilizar o cartão para pagar o empréstimo.
Mas sendo justo, nem tudo são perigos e mazelas em utilizar o cartão de crédito para pagar um financiamento pessoal. Existem pelo menos duas vantagens:
- Redução das parcelas: O Código de Defesa do Consumidor prevê que quando as parcelas de um empréstimo ou qualquer financiamento pessoal de serviço e bem são antecipadas, elas não são pagas com juros, ou seja, você pode pagar com muito mais economia. Utilizar o cartão de crédito para esta estratégia é muito bem-vindo.
- Empréstimos pessoais facilitados: Muitas financeiras e bancos oferecem empréstimo pessoal facilitado que são vinculados ao cartão. Esses serviços de crédito não impactam no limite do cartão, o que é uma grande vantagem para quem o utiliza com frequência.
Esses dois fatores são ótimos diferenciais que podem servir como incentivo para você utilizar o cartão de crédito e quitar seu financiamento pessoal.
Quais as consequências do uso de cartões para o financiamento pessoal?
É preciso estar atento, pois o uso do cartão de crédito para pagar o financiamento pessoal pode se tornar uma estratégia desastrosa.
Certos cartões, não todos, cobram taxas extras para pagar contas. Então é preciso conversar com sua instituição e ver o que ela prevê quando contas são pagas com o cartão. Outro ponto que é necessário ficar de olho é em relação ao pagamento da fatura.
Lembre-se que caso a fatura não seja paga ela contará juros que são compostos e em poucas semanas podem multiplicar a sua dívida. E se você estiver utilizando o cartão para pagar o financiamento, é bem possível que também atrase o financiamento pessoal e isso transforme suas dívidas em uma verdadeira bola de neve. Tenha em mente tudo isso antes de iniciar essa estratégia.
O ideal é utilizar o cartão para pagar em especial antecipações da fatura, e quando fizer tente reservar o cartão apenas para o pagamento do financiamento pessoal, sem compartilhá-lo com suas outras contas.
Existem vantagens do cartão de crédito para o financiamento pessoal?
Como já deixamos claro, em certas situações o uso do cartão para o pagamento do financiamento não é tão desastroso assim. Vamos ver quais são as vantagens em utilizar essa estratégia de pagamento.
Realizar empréstimo com o cartão
Se você realizar um empréstimo com o cartão de crédito, o serviço costuma sair mais barato e não impacta no limite do seu cartão. É uma forma de conseguir um empréstimo adequado ao mesmo tempo que mantém o cartão funcionando bem.
Melhor economia em financiamento pessoal
Para financiamento de bens e serviços, utilizar o cartão de crédito para antecipar parcelas significa uma melhor economia a longo prazo. Certos juros quando se somam todas as parcelas podem triplicar o valor do que foi pago de fato pelo produto.
Quando você antecipa as parcelas, são esses juros que você evita. Em teoria, caso antecipe todas, você pode economizar em quase 3 vezes o que seria caso pagasse mensalmente, portanto, sim, esta pode ser uma ótima opção.
Controle
Para aqueles que não utilizam o cartão de crédito com frequência e realizaram um financiamento pessoal, pagar com o cartão pode significar controle. Assim você concentra o pagamento do seu financiamento em apenas um lugar sem se preocupar em pagar as contas do financiamento mês a mês.
Mas cuidado, lembre-se de todos os avisos que realizamos em relação ao cartão de crédito antes de iniciar essa estratégia.
Quitando as últimas parcelas
Caso você esteja prestes a terminar seu financiamento, utilizar o cartão de crédito para pagar as últimas parcelas pode ser uma ótima estratégia, em especial quando você pretende contratar outro serviço de crédito. Assim você tem uma ótima oportunidade para se livrar de um contrato antigo e fica livre para contratar um novo.
Como aumentar meu limite de crédito?
E se você tem um cartão de crédito e quer limite para quitar seu financiamento pessoal, saiba que é possível!
A maior parte dos bancos e financeiras deixam essa solicitação em aberto em seus aplicativos. Basta solicitar e o banco irá realizar uma análise do seu histórico. Este é um passo importante dessa solicitação e você pode abrir suas informações em outras instituições financeiras para serem analisadas.
Ao fazer isso, pode contribuir para que o banco entenda que você é um bom cliente e bom pagador. Caso a resposta seja positiva, você terá o limite aumentado. Caso seja negativa, a maior parte dos bancos não aceita uma nova solicitação nos próximos 30 dias. Passado o período é só solicitar novamente.
Se decidir utilizar o cartão para pagar o financiamento pessoal, não descuide dos riscos e esteja sempre atento para o uso correto do cartão!
