Uma conta poupança é um tipo de conta bancária que você pode usar para reservar dinheiro para um reembolso. Também é conhecido como conta poupança. … A poupança serve apenas para poupar dinheiro e pode ser vinculada a uma conta corrente ou aberta separadamente em uma instituição financeira.
O que são juros sobre poupança?
A nova regra da poupança diz que ele contribui com 70% da taxa Selic, desde que seja inferior a 8,5% ao ano. Em 2019, a rentabilidade da nova economia foi de 4,34%. Se a Selic ultrapassar 8,5% ao ano, a economia será de 0,5% ao mês + TR, como antes.
1 – Poupança dificilmente supera a inflação
Para quem depositou o dinheiro na poupança no último dia útil de 2012, o rendimento acumulado em 2013 foi de 5,67%, enquanto o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), principal índice de inflação brasileiro, apresentou alta média de preços de 5,11% indica.
Isso significa que quem investiu na poupança teve uma perda real de poder aquisitivo – ou seja, o poupador ficou mais pobre porque, com o dinheiro corrigido na caderneta, não poderia mais comprar os mesmos bens que compraria um ano antes.
O que é inflação e como funciona?
É usado para explicar o aumento dos preços dos produtos, receitas, salários e também é a razão pela qual o seu poder de compra às vezes cai. Ou seja, se a inflação for de 0,5% em um determinado mês, significa que o aumento médio de preços dessas categorias no período também foi de 0,5%.
2 – Fundo DI, CDB e Tesouro Direto são muito mais rentáveis
Com o aumento das taxas de juros, as aplicações, inclusive depósitos de poupança, que são atreladas à Selic (taxa básica) ou ao CDI, estão se tornando mais atrativas. O investidor possui várias opções neste segmento. A coisa mais fácil a fazer é investir em um fundo DI que tenha o menor risco do mercado e permita resgates overnight.
Só tome cuidado com a taxa de administração, que deve ser preferencialmente inferior a 1% ao ano. Muitas corretoras oferecem fundos DI com aplicação inicial de R $ 3.000 e taxa entre 0,25% e 0,5% ao ano – o que garante uma rentabilidade bem acima da poupança independente do período de aplicação, mesmo após a dedução do imposto de renda.
As corretoras também oferecem CDB (Certificado de Depósito Bancário) com liquidez diária e rentabilidade acima de 100% do CDI. Uma opção final com risco extremamente baixo gerado a partir da poupança são os títulos do governo pós-fixados.
Através do Tesouro Direto é possível investir em um título denominado LFT (Letras Financeiras do Tesouro), cuja rentabilidade está atrelada à taxa Selic. No entanto, a liquidez será semanal, já que o Departamento do Tesouro só recompra os papéis às quartas-feiras.
Como funciona a lucratividade?
A lucratividade se refere à quantidade de dinheiro que seu investimento irá gerar. Como veremos mais adiante, a lucratividade pode depender de uma taxa de juros fixa, de um índice financeiro ou de flutuações econômicas indetectáveis ou previsíveis.
3 – Existem opções tão seguras quanto salvar
A segurança é citada por muitos investidores como uma das principais vantagens de uma caderneta de poupança. Porque o risco de crédito dos grandes bancos é baixo e também há aval do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para aplicações de até R $ 250 mil.
Isso significa que mesmo que você aplique R $ 100 mil na poupança em um banco falido, o FGC lhe devolverá todo o dinheiro investido mais a rentabilidade realizada até o dia da intervenção junto à instituição financeira. No entanto, o FGC também cobre outros tipos de investimentos mais rentáveis, como CDB, LCI (letras de empréstimos imobiliários), LCA (letras de empréstimos do agronegócio) e letras (títulos usados por instituições financeiras para captar recursos).
Os bancos pequenos e médios oferecem os maiores retornos sobre os investimentos
Por também serem percebidos pelo mercado como de maior risco, nunca se deve investir mais de R $ 250 mil em uma única instituição para não assumir riscos de crédito desnecessários (ver box FGC na página xxxx).
4 – Os fundos CDB e DI também possuem liquidez diária
Em alguns casos, o investidor deseja não apenas o maior retorno possível do seu dinheiro, mas também um investimento que permita o reembolso dos recursos a qualquer momento.
Investir num produto com liquidez diária é particularmente interessante para quem pretende guardar uma reserva para emergências como perda de emprego, morte de familiar, etc. É sabido que existe liquidez diária. Mas quase todos os fundos DI e muitos tipos de CDB também permitem saques a qualquer momento, com a vantagem de obter um retorno maior.
“No cenário atual, mesmo os fundos de DI conservadores são mais atrativos do que a poupança”, afirma Marcelo Melo, vice-presidente da SulAmérica Investimentos.
Qual é o fundo mútuo?
O fundo mútuo é um conjunto de recursos captados por pessoas físicas ou jurídicas com o objetivo de gerar ganhos financeiros com a aplicação em títulos e valores mobiliários.
5 – LCI e LCA são isentos de impostos e mais lucrativos
Se você está investindo em caderneta de poupança e está pensando apenas na isenção de impostos, é hora de rever seus conceitos. Diversas aplicações de títulos, como LCI e LCA, também estão isentas de imposto de renda, com a vantagem de oferecer uma taxa de retorno muito maior às taxas de juros atuais.
Quem investe em poupança nos próximos dez anos terá, segundo estimativas do Asset Manager Opportunity, um retorno de quase 88% (com retorno de 0,5% ao mês, excluindo TR). Ao investir em um LCI que paga 100% do CDI, o investidor recebe 171,3% (com um CDI de 10,5% ao ano).
Um investidor que investe R $ 100.000 em LCI ganhou R $ 83.000 a mais depois de uma década do que com a poupança. “É um processo de conhecimento. Os pequenos investidores ainda não conhecem esses produtos, mas isso já está mudando ”, afirma Felipe Cotrim, chefe de Relações com Investidores da Opportunity.
Mas tenha cuidado: LCI e LCA geralmente não permitem que você resgate recursos a qualquer momento. O dinheiro deve permanecer no local por pelo menos 60 dias sem opção de devolução.
Quais sistemas estão isentos de imposto de renda?
Na lista incluímos as receitas de LCI, LCA, CRI, CRA pagas com fundos imobiliários e vendas de ações até R $ 20.000 por mês. As notas de incentivo têm uma alíquota de imposto de renda zero.
6 – As “economias antigas” também são ruins
Muitos consideram que a “poupança antiga”, ou seja, os depósitos na caderneta anterior a 4 de maio de 2012, são muitos. Isso fez muito sentido quando o banco central cortou a Selic para 7,25% ao ano em 2012, já que a “poupança velha” tinha um imposto de renda líquido livre de 6,17% ao ano. Mas as taxas de juros aumentaram acentuadamente desde então, o que mudou completamente o cenário.
Hoje é possível comprar títulos públicos denominados NTN-B com prazo até 2045 e remuneração em torno de 7% ao ano mais IPCA por meio do Tesouro Direto. Isso significa que o investidor que troca a “poupança velha” e investe no Tesouro Direto, praticamente um índice, o TR, que hoje está entre 0 e 1% ao ano, contra um bem mais alto, o IPCA, que gira em torno do 6%. touradas anuais, trocadas desde o início do governo Dilma.
Esse é mais ou menos o cálculo que milhares de brasileiros fazem quando vão à Justiça para alterar o índice de correção do FGTS (Fundo Garantidor de Serviços) de 3% ao ano mais TR para 3% mais INPC ou IPCA, duas taxas de inflação. A diferença das “economias antigas” é que nenhum advogado ou processo legal é necessário.
O que fazer neste caso?
Basta retirar o dinheiro do banco e solicitá-lo na NTN-B. Mas cuidado: as NTN-B são mais voláteis do que a poupança e podem gerar retornos negativos em determinados meses. Portanto, só são recomendados para quem deseja manter o dinheiro investido por um longo prazo, de preferência até o amadurecimento do papel.
7 – Quanto mais altas as taxas de juros sobem, pior se torna a economia
Poupança já é um mau investimento no cenário atual, mas tende a piorar se os juros continuarem subindo. Até o fechamento desta emissão, ninguém no mercado havia apostado que o BC já havia encerrado o atual ciclo de alta de juros.
Mesmo que haja um hiato em breve, é de se esperar que a Selic estacione em um patamar bastante desfavorável para os poupadores por pelo menos alguns meses. No pior dos casos, a diferença de lucratividade pode ser óbvia.
Imagine que o dólar continue subindo, chegue a R $ 3 e alimente a inflação. Nesse cenário, a Selic poderia chegar a 14% ou 15% ao ano, o que é muito bom para quem investe em fundos DI ou CDB.
Como esta economia se encontra agora?
Com a economia, ninguém ganha mais de 6,17% TR a mais ao ano. “A poupança é um superávit financeiro. Rentabilidade tabular é um erro que distorce os preços de mercado ”, afirma o professor Eduardo Coutinho, do Ibmec-MG.
8 – Diversificar é inteligente
A poupança pode até ser o único investimento de uma pessoa se o seu patrimônio financeiro total não ultrapassar R $ 5 mil, já que essa reserva pode ser usada em qualquer emergência e a pessoa não para de ganhar tanto dinheiro convertendo aquele capital em um melhor. investimento investido.
Mas para quem tem mais de R $ 30 mil, por exemplo, seria uma boa ideia diversificar. Parte do dinheiro poderia ir para investimentos ilíquidos como LCI e LCA, mas eles pagam melhor pelo dinheiro.
Pode até ser um pouco mais arriscado
Os tomadores de risco podem até mesmo investir parte de seu dinheiro em títulos de renda fixa do governo ou em um fundo de ações. A diversificação aumenta as chances de gerar lucros maiores, ao mesmo tempo que reduz os riscos.
9 – Economizar não é só no curto prazo
Economizar é conhecido por ser um investimento muito fácil, mas nem todo mundo conhece suas regras. Uma delas é que a rentabilidade só é creditada quando o dinheiro está investido há pelo menos 30 dias sem movimentação.
Se você cobrar o dia 29 todo, não receberá um centavo do banco. Em outras aplicações com liquidez diária, como fundos DI, seu dinheiro entra um pouco a cada dia.
É claro que para investir menos de 30 dias, o IR será o mais alto possível (22,5% da receita) e você ainda terá que pagar o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), mas ainda é melhor do que nada, como economizar.
Qual tesouro valerá a pena no longo prazo?
Quais foram os ganhos do Tesouro Direto em 2020? Conforme pode ser observado na tabela, o destaque fica por conta do Prefixo 2023 Título do Tesouro, que está com alta de 8,65%.
10 – As regras de poupar já não são tão simples
Temendo uma migração maciça de fundos mútuos e títulos do governo para poupança durante o último ciclo de juros baixos em 2012, o governo mudou a forma de calcular a lucratividade da conta de poupança.
Se a Selic for de 8,5% ao ano ou menos, passa a ter uma regra para os depósitos a partir do dia 4. Ou seja, o investidor precisa estar atento à evolução das taxas de juros agora para saber quanto receberá com o investimento.
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